【新加坡邮政储蓄银行推出新加坡首张集借记和信用功能于一体的银行卡】 81
随着7月初银信合作被银监会口头叫停,以及对商业银行表外资产业务监管的加强,24日专家普遍认为,未来信贷增速将进一步回落,预计8月份的信贷增量或在5000亿左右。
央行公布的数据显示,中国金融机构7月份新增人民币贷款规模为5328亿元,低于6月份的6034亿元,1-7月份新增贷款总额达到了年度目标的69%。那么,剩下的额度按照全年7.5万亿的预计信贷投放总量来算还有2.32万亿,今年余下的四个月平均每月还有5000亿的投放额度。
中信建投宏观经济首席分析师魏凤春认为,8月份的信贷增量不会如市场期望的那么高,企业目前处于去库存化时期,企业的效益下降,贷款欲望不强。此外,实体经济二次探底的“阴霾”犹存,再加上出口以及房地产的滞后效应仍不明朗,整体的需求减弱。因此,8月份的信贷增量或进一步减弱,规模在5000亿左右。
西南证券高级金融研究员、中国社科院经济学博士付立春表示,今年上半年和下半年的投放比例实际上为6:4,相对于往年银行惯常的投放比例7:3,余下的4个月的信贷供应仍然相对宽松。从上半年银行的票据融资呈每月减少的态势可以看出,银行的放贷动力仍然很强劲。然而,由于中国的传统信贷投放行业受到限制,因此,未来如能源、节能减排、中小企业、消费信贷都会成为新的增长点。但是由于上述领域基数较低,同时,需要一定的时间去完善信贷投放机制,包括风险审核,贷后资产控制等。因此,综合考虑,8月份的银行信贷增量为5000亿左右。
上海证券宏观经济首席分析师胡月晓撰文指出,随着监管部门对银信合作的叫停,以及对商业银行表外资产业务监管的加强,未来信贷增速将进一步回落。
胡月晓指出,各商业银行扩张信贷的动力仍然相当充足,但未来信贷需求的增长将继续回落。实体经济增速放缓的态势,导致信贷市场中有效需求不足,而中小企业在较长时间内还不能成为信贷市场的主要需求群体。因此商业银行的信贷增长主要还是依靠国有企业和地方融资平台的需求增长。
胡月晓同时指出,在当前治理地方融资平台的环境下,为回避监管,商业银行通过银信合作,将信贷业务由表内向表外转移的经营行为成为一种普遍现象。随着监管部门对银信合作的叫停,以及对商业银行表外资产业务监管的加强,未来信贷增速将进一步回落。
国泰君安预计,8月的居民短贷为400亿,非居民短贷为200亿,非居民长贷为3000亿,均与7月基本持平。预计8月的居民长贷为900亿,比7月显著下降,合计信贷约为4500亿。国泰君安预测,8、9月的月度信贷为4500亿,将成为年内的最低点。而10月份以后的月度信贷将重回5000亿左右水平。
此外,数据显示,7月份M2同比增速为17.6%。付立春表示,M2增速已经回归到历史平均水平,可以看出,未来货币供应量继续下调的空间有限。那么,总体来说,由于加息影响整个经济的发展全局,以及资本开放以及吸引外资的流入,乃至物价和资本市场波动,因此,未来加息的可能性很小。
魏凤春也认为,未来的货币政策不会出现大起大落的局面,加息和提高存款准备金率都是小概率事件。证券日报2010-08-25
资产规模突破10万亿、净利润增长26.75%显然给中国建设银行董事长郭树清带来足够底气。在8月23日建行举行的北京、香港两地中期业绩发布会上，建行管理层着重强调2010年为“贷后管理年”。
该行指出，“贷后管理年”的三大贷款风险，主要集中于地方融资平台、房地产和产能过剩行业贷款，并针对这三大风险做出了应对。
随着上半年4690多亿新增贷款投放，2010年上半年，建行的资本充足率和核心资本充足率分别较上年末下降0.02个百分点和0.04个百分点，分别为11.68%和9.27%。此前公布的750亿A+H配股方案已箭在弦上。
郭树清透露，配股方案已于7月份获得银监会审批，目前正在等待证监会的批复，在时机选择上没有严格限定，希望对股东和市场有利，并争取年内完成；而行长张建国在香港表示，配股年内完成的概率很大，预计是在10-11月期间。
张建国同时透露，“有部分外资大股东不会直接参与认购，不过他们对我们的再融资计划都持积极态度”。
对于外界关注的政府融资平台贷款，建行董事会秘书陈彩虹表示，2010年上半年，该行已对地方融资平台贷款进行逐笔核实清查，并于7月初报备银监会，已得到银监会的认可。
截至2010年6月30日，该行地方融资平台余额为5778亿元，其中上半年平台贷款余额压缩685亿，不良贷款率为0.11%，而相应的融资平台贷款拨备覆盖率更高达1900%，远在监管机构200%要求之上。
5778亿的融资平台贷款虽不到整体客户贷款和垫款总额5.35万亿的10%，但郭树清坦言，“比重比较高”。2010年上半年，该行着力将平台公司客户数和贷款额实现双降，郭树清认为政府融资平台贷款对建行来说风险很小。
建行管理层表示，该行针对地方融资平台贷款全面实施名单制管理，且以经营性平台客户为主，重点支持国家4万亿投资重点建设项目的在建续建资金需求，其中省市级以上贷款占81%。
郭树清介绍，在建行5700多亿融资平台贷款当中，抵押、质押和保证贷款占大部分比重，为76.7%，信用贷款为23.3%。陈彩虹表示，上述23%信用贷款并非全为政府财政担保类贷款，该行大多数平台贷款均有对应的项目，且有现金流收益，风险很小。
郭树清介绍，该行主动控制房地产业贷款增速，上半年房地产业贷款仅较上半年末增长5.57%，新增房地产开发贷不到200亿，为近五年来最低。
该行表示，上半年对房地产开发企业继续实行名单制管理，贷款总量和节奏得到有效控制，贷款主要投向AA级（含）以上信用等级客户以及经济较发达地区，客户结构进一步优化。
不过，与严控房地产贷款截然相反的是，建行逆市而行，大力巩固其传统优势即个人住房贷款领域。2010年上半年，个人住房贷款较上年末增加1496.90亿元，增幅高达17.56%，而民生等股份制银行这一数字多在10%之下。
郭树清介绍，该行上半年住房贷款绝大多数为首套住房贷款，且多集中在年初前几个月发放，二季度后几个月相对增速要慢一点。目前，该行住房贷款按购买房屋市价计算，抵押率为52%左右。
建行授信管理部总经理任德奇表示，“到2010年6月底，房地产不良贷款为75亿元，不良率为1.97%，低于政策规定的上限；个人住房按揭方面，贷款实际抵押率可以达到52%。不良贷款则为73亿元，不良率仅为0.6%。”
尽管2010年上半年建行净利润实现26.75%的高增长，但由于建行特殊的贷款结构所导致的贷款重定价慢，上半年该行净利差和净息差分别为2.32%和2.41%，同比仍然为下降。
银信合作成为近期监管的一个重点，陈彩虹表示，上半年，建行自发理财产品158期，共计1万多亿，同比增长250%。其中银信合作信贷类理财余额为1800亿元，而今明两年到期的约1200亿，占银信合作的比率为67%。按照银监会此前要求，以目前数据看，2年内需纳入表内的规模大约在600多亿元。
“未来两年，建行67%的银信产品会陆续到期，所以即便余额全都挪到表内来，对建行的风险控制都不会有实质性影响。”陈彩虹表示。
行长张建国预计，银信合作业务年内余额会增加200亿元人民币，而明年则将增加300亿元人民币。“这些业务均纳入了建行内部的风管范畴，风险是受控制的，基于现在的政策，我们也会对此类业务进行调整。”而至于如何调整，张建国提到，“理财产品不只是银信合作这一种，我们可以加大对其他产品种类的开发。”
陈彩虹表示，从收入角度来看，银信合作是理财产品的一个种类，仅占全部收入的7%左右。建行会在未来开拓一些新产品，弥补短期内可能因为银信产品新规而导致的产品量减少。21世纪经济报道2010-08-24
最新数据显示，截止上周，由于有毒资产原因，美国今年以来中小银行倒闭数量超过100家。世界权威机构认为，欧美中小企业倒闭高峰来临，并将一直延续到2012年。
另有数据显示，从2009年开始，美国联邦存款保险公司(FDIC)几乎每周都要关闭3家银行。截至上周末，已关闭236家银行。
近日，普华永道发表一份报告称，过去一年中，欧洲银行业的坏账规模迅速扩大。其中，德国银行业的坏账规模居欧洲之首。数据显示，截至2009年年底，德国银行业资产负债表上的坏账账面价值同比增长了50%，达到2130亿欧元。此外，英国银行业的不良贷款由前一年的1070亿欧元增加至1550亿欧元；西班牙银行业的不良贷款由754亿欧元增加至968亿欧元；意大利银行业的不良贷款也从420亿欧元增加至590亿欧元。“最大的问题是，当我们细查这些坏死的借贷(有毒资产)时，比我们想象的糟糕得多，”德意志银行全球分析师高登说，“失败的原因几乎如出一辙，长期过于集中在美国的商业和住房房地产领域。这些银行的贷款中有80%到90%是商业或者住房有关的贷款，其中可能30%到40%是有问题的。”
美联储最新公布的资产负债表规模已经达到2.3万亿美元，其中仅对“两房”的担保证券持有量就超过了1.1万亿美元。而据行业分析师估算，在银行系统内残余的有关住房和商业房产的抵押贷款的“有毒资产”规模也大约在2万亿美元至3.6万亿美元之间。
“有毒资产”的隐患尚未排除，随着房价的持续下跌，美国的优质贷款也将面临威胁。德意志银行在自己的风险报告中对于美国的优质贷款也提出了警告。德意志银行认为到2011年，占美国房地产抵押贷款三分之二的优质贷款中将有41%出现资不抵债。
中国人民大学教授赵锡军表示，“旧的问题没有解决，新的问题在不断地产生，在美国政府没有找到能替代房地产业成为美国经济支柱的产业之前，任何想挽救美国经济不陷入双底衰退的思路都必须退回到解决房地产问题上来。房地产业才是这些问题的根源所在。”
世界银行有关官员最近作出一个权威的预期，随着欧美削减银行有毒资产的深入，以及国际间和有关国家一些新规定的实施将促使银行大量补充资本，银行规模可能缩小，金融全球化程度可能会降低。
为了避免有毒资产继续滋生，近时，奥巴马又宣布了有关限制美国大银行规模和经营活动的建议。中国银行高级经济研究员张颖认为，这将导致银行规模缩减。
从世界银行北京代表处了解到，巴塞尔委员会正在制订旨在提高全球银行业资本金和流动性要求的金融监管改革法案。据了解，针对在全球金融危机中暴露出的监管漏洞，此次巴塞尔委员会制定的改革新规定引入了一系列新的指标，如更严格定义的一级资本、反映对手风险的新风险权重、杠杆比率指标及30天流动性比率，提出建立逆周期缓冲机制等。“按照时间表，新规定最快于2012年底前实施，但会在一段时期内推行过渡措施和豁免安排，以确保银行业顺利转换至新标准。”
中国银行高级经济研究员张颖表示，巴塞尔委员会有关资本新规定的严格程度超乎市场预期，甚至被形容为“惩罚”金融体系，其实施必将给银行业的生态环境带来重大变化。
中国国债协会高级分析师汤林表示，未来国际间更严格的资本监管规定所导致的“去杠杆化”将可能导致银行规模缩小、金融全球化程度降低的趋势再持续数年。
中国银行高级经济研究员张颖进一步分析称，更严格的监管规定将导致银行被迫保留更多的资本金，提高安全、流动性高的资产持有比例，缩小杠杆倍数，这使得银行的资产负债规模将明显缩小，股本回报率也会降低；银行作为金融中介的角色可能弱化，通过银行进行的储蓄和投资减少；资本短缺可能导致部分银行调整业务策略，缩小海外业务规模；全球约3.4万亿美元至3.6万亿美元左右的有毒资产目前仅核销1.7万亿美元，仍有近半的不良资产尚待核销，也会导致银行规模缩小，全球化程度降低。国际清算银行的一项统计显示，金融危机导致的“去杠杆化”，已使全球银行业总资产从2007年底的37.4万亿美元收缩至2008年底的35.2万亿美元，至2009年6月底则更进一步收缩至34万亿美元；其中海外资产从2007年底的33.4万亿美元收缩至2008年底的31.1万亿美元及至2009年6月底的30.3万亿美元。
全球分析人士认为，由于没有更多的可用货币，目前欧美削减银行有毒资产已经陷入了窘境。对于今后在这方面的对策，国际投资大师罗杰斯近期表示，“美联储的一生就不断的致力于印刷钞票，美国给了他印刷的权利，他也不断地利用这个权利，如果在某些方面需要的话，他会印更多的钱，在历史上都是这样的。”经济参考报2010-08-26
25日，建设银行推出首张人民币/欧元双币种信用卡——欧洲旅行信用卡。建设银行与中国国旅、康辉旅行社等8家合作商户签订协议，联合为欧洲旅行信用卡提供优惠权益和服务。
据了解，建行推出的这张旅游卡针对多种目标客户。商务人士可通过全球网络平台便捷预订欧洲和全球的机票、酒店；留学家庭可享受临时调额绿色通道、学费分期付款、办理附属卡等服务；旅游爱好者通过指定的旅游合作商预订欧洲旅游线路并刷卡全额支付本人旅游费，可享受旅游团费立减1000元的优惠以及免交签证旅游保险费。新闻晨报2010-08-26
信用卡市场竞争日益激烈的今天，潜在优质客群成为各发卡机构竞争的焦点。职场新人就凭借现阶段旺盛的消费欲望和即将成为社会中坚力量的巨大消费潜力备受青睐。2010年8月，招商银行YOUNG卡全新上市，为职场新人提供种种生活、理财方面便利的同时，致力于培养该人群健康科学的理财观念。
此次招商银行发布的YOUNG卡为银联单币卡，卡面有白色，黑色两套底色，大气的YOUNG字体呈右上方对角线铺陈其上，年轻族群自在随性又不失坚忍的寓意不言自明。精致的卡面设计之外，YOUNG卡结合年轻族群生活需求和消费习惯，针对性地推出强大的全网络支付、额度持续升级、取现优惠、账单分期付款等特有功能。
年轻人已经习惯于网络化生存。中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的《第26次中国互联网络发展状况统计报告》显示，我国网民的数量达到4.2亿，其中29岁以下的网民占了59.1%，网络已经成为他们不可或缺的生活方式。据此，YOUNG卡度身打造了强大的网络支付、网上银行和网上还款功能。淘宝、腾讯、京东、中国移动、卓越、携程、各大航空公司等各类网络交易都可应用，轻松地完成网络支付。还可随时登录信用卡网上银行，查询账务信息、设置还款方式，缴纳电费水费煤气费手机费，为年轻人快节奏的生活减少了很多烦恼。而消费之后登录支付宝、财付通、快钱或者易宝等网站，使用其他银行的借记卡为招行信用卡转账还款，安全可靠且无需手续费。
喜欢尝试新鲜事物的年轻人热爱潮流、乐于消费，而初入社会的资历让信用卡额度还未累积到较高水平，错失一网打尽心爱商品的机会。腾讯网发布的《2010年中国信用卡用户使用行为报告》显示，70%的年轻持卡人更关心信用额度问题，YOUNG卡额度持续升级的功能为年轻人的时尚消费解决后顾之忧。全新上市的YOUNG卡将视年轻人的用卡及还款情况，提供每6个月即可享受额度升级的机会。随着持卡人良好信用记录的不断积累，透支额度也会随之提升，无形中培养了持卡人的诚信意识。
一时现金周转不开是职场新人偶尔面临的境况。调查显示，近五成的职场新人在工作初期都会面临应急现金的需求。而YOUNG卡现金随时取的功能可让职场新人放心消费。YOUNG卡每个自然月第一笔取现免手续费的优惠功能，为持卡人解决不时之需。
此外，YOUNG卡的账单分期功能也让职场新人的理财更加轻松自如。这种新型的理财功能只需登录信用卡网上银行或拨打信用卡客服专线就可轻松搞定，帮助持卡人按月分期偿还账单中的消费金额，自主掌握时间、金额，拥有更自由的空间。原本要一次性付出几千甚至上万元才能购买的商品，现在每月只要付几百元就能提前使用。
易观国际的数据显示，18-30岁的年轻持卡人在信用卡持卡用户中所占的比例已超过70%，职场新人已经成为信用卡发卡机构主流或者潜在的目标客群。YOUNG卡的上市既满足了这一具有蓬勃生机的族群的生活消费需求，又有利于合理消费、科学理财的习惯养成。
这群刚踏上工作岗位的职场新人所具备的良好成长性，是招行零售业务发展的巨大潜力。据了解，YOUNG卡的目标客户集中于都市白领，他们大学毕业不久，拥有较稳定的收入来源，虽然目前属于现金流不足的人生阶段，但是随着年龄的增长将拥有更多收入，意味着他们在将来可能是招行信用卡之外的个人理财、房贷等各种业务的潜在客户。
招商银行相关负责人表示，族群经营、精细化营销是招商银行信用卡的重要战略。在日渐白热化、同质化的信用卡市场竞争中，把功夫做透、针对性满足客群的个性需求才是获取用户群体认可的必由之路。和讯网2010-08-24
很多信用卡用户都有通过信用卡购买意外保险类增值服务的经历，但是总感觉有些缺憾，比如必须以该信用卡购买机票才能获得保险等，目前也是信用卡行业该类增值服务采用的普遍模式。不过，近期交通银行信用卡推出一项新的增值服务——“刷得保”，将有望带给持卡人全新体验。
此项新增值服务“刷得保”是交通银行信用卡继推出“用卡无忧”、“信用保障”等增值服务获得成功后的又一次突破性尝试，与同行业增值服务和市场同类保险产品相比，“刷得保”拥有四大突出优势：
首先，刷卡就可得保障，刷得越多保障越多。凡是订制“刷得保”服务的持卡人，即可能获得最高达100万元人民币的意外保障。同时，“刷得保”将第三方保险服务与持卡人的用卡行为直接挂钩，用户在刷卡消费获得积分的同时，还可额外享受意外保障，并且保障额度随账单余额倍增。例如，张小姐办理了“刷得保”业务，她8月账单金额为4200元，即可获得高达100倍即42万元的综合意外保障，还有50万元的航空意外险和25万元的轨道交通、轮船意外险。纵观整个信用卡行业的同类增值服务，这种方式和力度均属首创，对持卡人来说这也是一种全新的刷卡消费回报。